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乡村振兴背景降低农村金融成本和风险的方式
 
更新日期:2020-06-04   来源:   浏览次数:72   在线投稿
 
 

核心提示:(一)以互联网等技术手段改造传统的农村金融模式根据对农村金融发展受限的原因分析,可以看出农村金融面临一个较大障碍是成本高、收益小,依靠物理网

 
 (一)以互联网等技术手段改造传统的农村金融模式
根据对农村金融发展受限的原因分析,可以看出农村金融面临一个较大障碍是成本高、收益小,依靠物理网点扩张、人力拓展业务的传统金融模式难以逾越这个障碍,但从当前我国农村地区智能手机、移动互联网基本上已经普及和农村年轻一代受教育水平不断提高的情况看,很多农村地区的年轻一代已经能够熟练使用支付宝、微信等支付工具,同时通过互联网电商平台购物、销售农产品的人群也在增加,对许多移动软件APP的使用也不存在障碍,互联网金融在农村开展业务,解决农村金融成本高、收益小的局限的时机已经成熟。与传统金融相比互联网可以实现远距离实时交流、传递信息,打破了时空限制,可以有效降低信息不对称,降低金融业务的交易成本、提高金融业务运转效率,金融机构可以借助互联网实现支付、向农村企业和居民融资、提供保险服务等功能,即使不能实现所有交易环节都通过互联网实现,但在部分交易环节完全可以通过互联网应用APP等软件实现,降低交易成本、提高效率。以发放贷款为例,客户可以通过APP实现贷款申请,金融机构通过接入各相关部门平台、信息库对客户申请贷款的资料进行审核、确认,相关部门的平台、信息库在接到审核确认请求时向贷款申请者求证,经过贷款申请者确认无误后将信息反馈给金融机构,金融机构经过审核同意发放贷款后将抵押信息在相关部门的信息库备案,在贷前调查、贷后管理方面,随着科技的发展金融机构可以借助无人机、物联网不定时对客户经营情况进行跟踪监督,以降低管理成本、保障资金安全。
(二)引导正规互联网金融机构发展农村金融
除了借助互联网对传统金融模式进行再造外,新兴的互联网金融机构也是农村金融借助发展的重要力量,2016年中央一号文件都提出了要支持互联网金融在农村规范发展,2017年1号文件中更是提出:鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务,所以引导互联网金融机构到农村开展业务,支持三农发展符合国家政策要求。目前我国很多互联网金融机构、农业产业链企业已经开展在农村开展业务,互联网金融机构方面比较有代表性的有蚂蚁金服、京东金融等机构,该类机构依托自身电商平台优势,通过电商平台积累的农户消费者购买数据及销售者和供应商的信用数据,并根据数据优势建立起一套信用风控模型从而推进农村金融服务,以蚂蚁金服为例,资金投放时,严格采取定向支付方式,农户申请的贷款定向支付给淘宝农资平台上的供应商,防止资金挪用,同时与农产品收购企业签订协议,农产品销售回款与还款绑定,优先清偿平台贷款,从而形成资金闭环管理,有效降低信用风险;农业产业链企业方面,业务发展较快的代表有新希望、大北农等,这些企业通过在农村市场的多年耕耘,借助自身积累的产业优势和信息优势利用互联网技术手段,不断优化供应链信息系统建设,依托供应链金融系统的支持,高效、精准地为用户提供资金需求服务,借款、还款在都可以在线上完成,可以实现现金流、信息流、物流高度共享和融合,提高业务效率、降低经营风险,在提供金融服务外,这些企业还利用自身在农牧行业的专业知识,开发互联网APP帮助农户提高农业生产、经营和管理水平。
(三)加强在农村地区的金融知识宣传和金融监管
农村地区由于受教育水平低、金融知识匮乏,对于很多非法金融活动识别能力差,同时互联网金融由于开展业务借助互联网软件等形式,不容易被发觉,很容易被不法分子借助互联网金融名义给农户和农村企业造成损失,给精准扶贫、乡村振兴带来危害,所以在促进互联网金融在农村发展的同时,必须加强对农村地区的金融知识宣传,提高农村居民和企业的金融知识水平和素养,防止非法金融活动在乡村蔓延,目前我国农村地区年轻一代受教育水平提高,并且大学生村官也大量配备,可以重点对这两类群体开展金融知识宣传教育,通过政府或金融机构组织的金融知识下乡、非法金融活动教育展等方式提高其辨别非法金融活动的能力;另外在金融监管方面,建议国家对于互联网金融机构实行白名单制,不在白名单之内的互联网金融机构不允许在农村开展业务,互联网金融机构在农村开展业务需要向当地金融监管部门备案,并接受当地金融监管部门的监督,以防止非法互联网金融机构在乡村开展业务。
(四)完善法律法规和征信系统为农村金融发展创造有利条件
建议对现有的《物权法》、《担保法》等涉及农村集体财产抵押、流转的法律法规进行修订和完善,允许农村居民和企业对农村承包土地、宅基地、住房进行抵押、流转,同时保证该类财产的集体所有权,流转的只是使用权,同时建立农村集体财产、物权的登记、流转服务中心,解决农村金融开展的过程中缺乏有效抵押物、抵押物难以处置的困境,同时进一步整合现有的征信系统,扩展征信系统信息的广度和纬度,扩大征信信息的覆盖面,现有征信系统的信息一般只包括融资、抵押、担保等信息,其他的如税务、法院、公安、交通等部门的信息没有被纳入到征信系统中,由于农村居民和企业融资比例少,扩大征信系统的信息纬度可以覆盖更多的农村人群,另外对于现有征信系统提供的信息可以改进,增加提供对于家庭成员的征信信息,进一步解决征信信息在农村覆盖面窄的困境,更好地为金融机构辨别客户的信用状况提供便利,对于农村地区居民信用意识不强的问题,建议加强宣传教育,加强对于失信人的惩戒,使农村居民认识到失信的危害,提高农村地区信用水平,为农村金融发展创造良好环境。
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